Економіка розвитку
Економіка розвитку
ISSN 1683-1942 e-ISSN 2304-6155 УДК 33
DOI: 10.63341/econ
Подати статтю

Стаття

Завантажити статтю

Дослідження фінансової ексклюзії крізь призму соціально-економічної нерівності: наслідки для фінансового добробуту

Діна Мохіє, Нура Анвар Абдель-Фатах, Ноха Ях’я

Отримано 29.09.2025, Доопрацьовано 01.02.2026, Прийнято 26.03.2026 Опубліковано 09.04.2026

Анотація

Метою дослідження було виміряти рівень соціально-економічної нерівності, що виникає внаслідок фінансової ексклюзії, а також оцінити її вплив на фінансовий добробут населення залежно від різних соціальноекономічних характеристик. У дослідженні використано дані опитування Global Findex 2021 року, оприлюдненого у 2023 році, на вибірці з 1003 респондентів. Нерівність фінансової ексклюзії вимірювалася за допомогою індексу концентрації та кривих концентрації. Для аналізу впливу фінансової ексклюзії на фінансовий добробут застосовано модель бінарної логістичної регресії. Результати дослідження показали, що соціально-економічна нерівність виступає ключовим чинником фінансової ексклюзії, яка найбільше проявляється серед бідних, жінок, сільського населення, безробітних, осіб з низьким рівнем освіти та молоді. Щодо ексклюзії доступу, встановлено, що 76,7 % найбідніших 20 %, 70 % жінок, 70 % сільського населення, 68,5 % безробітних, 65,7 % неосвічених та 85,3 % молодих респондентів не мають банківських рахунків. Водночас щодо ексклюзії використання з’ясовано, що 88,7 % найбідніших 20 %, 78,8 % жінок, 80 % сільського населення, 77,7 % безробітних, 76,8 % неосвічених і 90,8 % молодих респондентів мають неактивні рахунки. Крім того, результати регресійного аналізу показали, що дохід, вік і ексклюзія використання з метою заощадження мають статистично значущий вплив на фінансову стійкість. Водночас ексклюзія використання з метою заощадження, вік, зайнятість і стать істотно впливають на фінансову тривожність. Це дослідження робить вагомий внесок у наукову літературу, заповнюючи прогалину в розумінні соціально-економічної нерівності, пов’язаної з фінансовою ексклюзією, оскільки дозволяє ідентифікувати групи фінансово виключених осіб. У роботі запропоновано план дій, що містить конкретні кроки, спрямовані на зменшення фінансової ексклюзії та підвищення фінансового добробуту населення в Єгипті


Ключові слова:

маргіналізація від формальних фінансових інституцій; фінансова стійкість; фінансова тривожність; демографічні характеристики; індекс концентрації; бінарна логістична регресія

https://doi.org/10.63341/econ/1.2026.56

Взято з Том 25, № 1, 2026

Сторінки 56-74

Використані джерела ЦИТУВАТИ

Використані джерела

  1. Agresti, A. (2013). Categorical data analysis. New York: John Wiley & Sons. doi: 10.1002/0471249688.
  2. Amirian, H., Poorolajal, J., Roshanaei, G., Esmailnasab, N., & Moradi, G. (2014). Analyzing socioeconomic related health inequality in mothers and children using the concentration index. Epidemiology, Biostatistics, and Public Health, 11(3), article number e9086-1. doi: 10.2427/9086.
  3. Apriyanti, N., Harisriwijayanti, H., & Bella, S. (2024). Financial resilience: Strategies for building a strong money foundation. Coopetition Jurnal Ilmiah Manajemen, 15(2), 389-396.
  4. Ásgeirsdóttir, T.L., & Ragnarsdóttir, D.Ó. (2013). Determinants of relative and absolute concentration indices: Evidence from 26 European countries. International Journal for Equity in Health, 12(1), article number 53. doi: 10.1186/14759276-12-53.
  5. Central Bank of Egypt. (2022). Main highlights of the: Financial inclusion strategy (2022-2025). Retrieved from https:// www.cbe.org.eg/-/media/project/cbe/page-content/rich-text/financial-inclusion/the-central-bank-of-egyptlaunches-the-financial-inclusion-strategy-(2022-2025).pdf.
  6. Central Bank of Egypt. (2023). Women’s financial inclusion, digital financial services and COVI-19 policy response: Case of Egypt. Retrieved from https://www.cbe.org.eg/-/media/project/cbe/page-content/rich-text/financial-inclusion/ reports/women’s-financial-inclusion-digital-financial-services-and-covid-19-policy-response-case-of-egypt.pdf.
  7. Coats, J., & Bajtelsmit, V. (2024). Measures and drivers of financial well-being. Murfreesboro: TAA Institute.
  8. Consumer Financial Protection Bureau. (2015). Financial well-being: The goal of financial education. Retrieved from https://files.consumerfinance.gov/f/201501_cfpb_report_financial-well-being.pdf.
  9. Csiszarik-Kocsir, A., & Lentner, C. (2023). Financial exclusion from the perspective of financial literacy in the digital world of the 21st century through the example of Hungary. Transformations in Business & Economics, 22(3), 266-280.
  10. Demirgüç-Kunt, A., Klapper, L., Singer, D., & Ansar, S. (2021). Financial inclusion, digital payments, and resilience in the age of COVID-19. Washington: World Bank Group.
  11. Development Research Group, Finance and Private Sector Development Unit. (2022). Global financial inclusion (global findex) database 2021. Cairo: World Bank. doi: 10.48529/Q9HG-RF28.
  12. Dirkx, I., Gerards, R., Schreurs, B., & Welters, R. (2022). Money on my mind: Investigating the dynamics of financial worry. Limburg: Maastricht University.
  13. el Baz, H.M. (2020). Financial inclusion in Egypt: Challenges and recommendations. L’Egypte Contemporaine, 111(538), 520-577. doi: 10.21608/espesl.2020.214263.
  14. Esquivias, M.A., Sugiharti, L., Jayanti, A.D., Purwono, R., & Sethi, N. (2020), Mobile technologies, financial inclusion and inclusive growth in East Indonesia. Journal of Telecommunications and the Digital Economy, 8(2), 123-145. doi: 10.18080/jtde.v8n2.253.
  15. European Commission. (2008). Financial services provision and prevention of financial exclusion. Retrieved from https:// www.bristol.ac.uk/media-library/sites/geography/migrated/documents/pfrc0806.pdf.
  16. Fahmy, M., & Ghoneim, H. (2023). Financial inclusion demand-side determinants: Analysis from Egypt. Management & Sustainability: An Arab Review, 2(3), 255-284. doi: 10.1108/MSAR-08-2022-0035.
  17. Gallup. (2025). Privacy statement. Retrieved from https://login.gallup.com/Home/PrivacyStatement#:~:text=The%20 protection%20of%20personal%20privacy,at%20Privacy_Administrator@Gallup.com.
  18. Goodwin, D., Adelman, L., Middleton, S., & Ashworth, K. (1999). Debt, money management and access to financial services: Evidence from the 1999 PSE survey of Britain. Center for Research in Social Policy, 8, 1-47.
  19. Hamid, F., Loke, Y., & Chin, P. (2023). Determinants of financial resilience: Insights from an emerging economy. Journal of Social and Economic Development, 25, 479-499. doi: 10.1007/s40847-023-00239-y.
  20. Hassan, R.U., Shair, W., Asim, M., & Ahmad, S. (2025). Unequal resilience: Exploring the determinants of financial resilience in South Asia. Journal of Economic Impact, 7(2), 135-145.
  21. Hassouba, T. (2025). Financial inclusion in Egypt: The road ahead. Review of Economics and Political Science, 10(2), 90-111. doi: 10.1108/REPS-06-2022-0034.
  22. Hosmer, D.W., Lemeshow, S., & Sturdivant, R.X. (2013). Applied logistic regression. New York: John Wiley & Sons. doi: 10.1002/9781118548387.
  23. Kaur, S., & Kapuria, C. (2020). Determinants of financial inclusion in rural India: Does gender matter. International Journal of Social Economics, 47(6), 747-767. doi: 10.1108/IJSE-07-2019-0439.
  24. Kim, S.W., Haghparast-Bidgoli, H., Skordis-Worrall, J., Batura, N., & Petrou, S. (2020). A method for measuring spatial effects on socioeconomic inequalities using the concentration index. International Journal for Equity in Health, 19(1), article number 9. doi: 10.1186/s12939-019-1080-5.
  25. Klapper, L., Singer, D., Starita, L., & Norris, A. (2025). The global findex database 2025: Connectivity and financial inclusion in the digital economy. Washington: World Bank Group.
  26. Leyshon, A., & Thrift, N. (1995). Geographies of financial exclusion: Financial abandonment. Transactions of the Institute of British Geographers, 20, 312-341. doi: 10.2307/622654.
  27. Magwegwe, F., MacDonald, M., Lim, H., & Heckman, S. (2020). Determinants of financial worry. Journal of Consumer Affairs, 57(1), 171-221. doi: 10.1111/joca.12496.
  28. Mathew, V., Kumar, S., & Sanjeev, M.A. (2024). Financial well-being and its psychological determinants – an emerging country perspective. FIIB Business Review, 13(1), 42-55. doi: 10.1177/23197145221121080.
  29. McHugh, M.L. (2013). The chi-square test of independence. Biochemia Medica, 23(2), 143-149. doi: 10.11613/ BM.2013.018.
  30. Milana, C., & Ashta, A. (2020). Microfinance and financial inclusion: Challenges and opportunities. Strategic Change, 29(3), 257-266. doi: 10.1002/jsc.2339.
  31. Ozili, P.K. (2021). Financial inclusion-exclusion paradox: How banked adults become unbanked again. Financial Internet Quarterly, 17(2), 44-50. doi: 10.2478/fiqf-2021-0012%0A.
  32. Rashdan, A., & Eissa, N. (2020). The determinants of financial inclusion in Egypt. International Journal of Financial Research, 11(1), 123-136. doi: 10.5430/ijfr.v11n1p123.
  33. Sain, M.R.M., Rahman, M.M., & Khanam, R. (2019). Financial exclusion and the role of Islamic finance in Australia: A case study in Queensland. Australasian Accounting, Business and Finance Journal, 12(4), 256-280. doi: 10.14453/aabfj.v12i4.3.
  34. Sehrawat, K., Vij, M., & Talan, G. (2021). Understanding the path toward financial well-being: Evidence from India. Frontiers in Psychology, 12, article number 638408. doi: 10.3389/fpsyg.2021.638408.
  35. Shair, W., Hassan, R.U., Asim, M., & Virk, M.I. (2025). Exploring the determinants of financial worrying in South Asia: A micro-level analysis. Journal of Business and Management Research, 4(3), 873-902. doi: 10.64105/jbmr.04.03.553.
  36. Sinani, M. (2021). Financial well-being, theoretical concepts. International Journal of Social Science and Education Research Studies, 1(3), 82-89.
  37. Tinta, A.A., Ouédraogo, I.M., & Al-Hassan, R.M. (2022). The micro determinants of financial inclusion and financial resilience in Africa. African Development Review, 34(2), 293-306. doi: 10.1111/1467-8268.12636.
  38. Wagstaff, A. (2005). The bounds of the concentration index when the variable of interest is binary, with an application to immunization inequality. Health Economics, 14(4), 429-432. doi: 10.1002/hec.953.
  39. Wagstaff, A., & Van Doorslaer, E. (2000). Equity in health care finance and delivery. Handbook of Health Economics, 1(B), 1803-1862. doi: 10.1016/S1574-0064(00)80047-5.
  40. World Bank. (2020). Poverty and shared prosperity 2020. Retrieved from https://www.worldbank.org/en/publication/ poverty-and-shared-prosperity-2020.

ЦИТУВАТИ

Mohyee, D., Abdel-Fatah, N.A., & Yahya, N. (2026). Investigating financial exclusion through the lens of socio-economic inequalities: Implications for financial well-being. Economics of Development, 25(1), 56-74. https://doi.org/10.63341/econ/1.2026.56